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宜信:深耕技术激发价值 数字普惠服务万千小微
2019-01-24 作者: 记者 张莫/北京报道 来源: 经济参考报

重庆快乐十分总和龙虎 www.reksex.com   解决小微企业融资难融资贵的问题正在成为目前宏观经济和金融政策的重心。2018年底召开的中央经济工作会议明确提出“稳健的货币政策要松紧适度,保持流动性合理充裕,改善货币政策传导机制,提高直接融资比重,解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题?!敝泄嗣褚行谐ひ赘僮罱诮邮苊教宀煞檬币脖硎?,人民银行将按照中央经济工作会议部署,综合运用定向降准、再贷款再贴现、定向中期借贷便利工具等多种货币政策工具,对小微企业实施精准滴灌;用好信贷、债券、股权“三支箭”,支持民企融资纾困。同时,继续发挥“几家抬”政策合力,畅通政策传导机制,督促金融机构加大支持力度,汇聚银政企多方合力,久久为功、千方百计做好民营和小微企业金融服务。

  在数字经济时代,不论是传统金融机构还是新金融机构,都在探索用数字普惠的方式来开展小微金融业务。业内人士表示,数字技术在普惠金融领域的创新运用,可以减少信息不对称,提高金融交易效率,降低金融服务边际成本,使得小微企业能够获取价格合理、安全便捷的金融服务。

  作为新金融机构的代表,宜信普惠通过旗下专为小微企业提供在线实时借款咨询服务的金融科技平台商通贷开展数字普惠业务,其方式是通过与国内外多家电商平台以及国内主要ERP软件和SaaS服务商进行合作,利用丰富的大数据源以及自主研发的风控评估体系,为众多小微经济体激活自有数据的信用价值,解决其资金难题。

  深入餐饮垂直领域 服务万家小微企业

  生在杭州的王霞与餐饮结缘已30余年。1998年,做了十年食堂的她决定尝试更加市场化的经营模式。王霞最终选择了烧烤这一餐饮形式,开设了她的首家金图门串烤店。而到2014年,金图门迎来了最艰难的一段时期。由于管理者经营理念的不同,部分店铺营收情况每况愈下,现金流管理出现了严重问题。作为云餐饮平台二维火的早期入驻商家,王霞在二维火工作人员的介绍下结识了商通贷。目前,王霞已通过商通贷借款3次,额度与所需金额一致,用于资金周转,而她本人对于商通贷产品的服务也非常认可。

  生于河南的李志伟通过自身努力至今拥有两家韩式料理餐厅,他也通过商通贷实现了2次借款,主要用于店面的翻新装修,速度快是李志伟使用商通贷最直观的感受,“下午电话申请,晚上就到账了”。他还表示,对宜信大平台服务的规范性感到满意。

  以上两个案例正是商通贷与二维火合作服务近万家餐饮行业小微企业的代表?!安鸵幸敌∥⑵笠档氖颗哟?,且很大程度上是宜信致力于服务的高成长性客户群。同时,餐饮行业的数字化、云端化程度很高,具备开展数据贷业务的基础。因此,2018年初,商通贷选择餐饮这一垂直领域作为深耕数据贷业务的突破口?!币诵牌栈萆掏ù芫硭锩缺硎?。

  据了解,在所有餐饮行业SaaS服务商中,二维火对于具有万亿市场规模的餐饮行业有着全面而深刻的认知和理解。用户通过二维火平台可直接提交申请,经用户授权后,二维火平台将用户在平台上的相关经营管理数据共享给商通贷,商通贷通过对线上数据的处理,进行风险定额度和风险定价,进而满足用户的借款诉求。小微企业主通过平台发起借款申请后,通常1至2小时内就可以拿到件均十余万元的借款评估。

  创新结合数据风控模式 激发数字资产价值

  在普惠金融领域,各类从业金融机构都在探索如何做好小微企业金融服务,但一直以来,小微金融也没能找到最佳的破局方法,最主要的原因是小微企业缺乏信用资质和抵押物,这与传统金融机构的风控要求并不匹配。而在孙萌看来,在资产数字化的趋势之下,小微企业实际拥有非常丰富的数据资产,完全可以成为其获得相应融资服务的基础。所谓“小微有数据,数据有价值”,这是宜信商通贷业务所秉承的理念,而数据化借款服务的核心也就是挖掘“隐藏”在企业经营基本面中的价值信息,围绕更多元、多维的数据来建构风控系统,从而实现对小微企业主进行基于个人信用和经营数据的信用评估和风险定价,为用户提供高效、便捷、可靠的线上实时借款咨询服务。

  商通贷起步于电商行业,而后进一步将业务场景扩充,服务对象由中小电商扩展到商贸、加工、服务业等小微企业。从2014年正式成立到2018年末,商通贷已经先后与亚马逊、eBay、淘宝、天猫、京东等国内外知名电商平台以及用友畅捷通、金蝶、管家婆等国内排名前列的ERP企业实现合作?!靶∥⑵笠档木鸾ハ蛳呱匣褪只?,很多服务于小微企业的ERP软件或进销存软件的服务商也从传统的软件服务商向云平台服务商转变。这种转变,大大提高了数据的规范性、可获得性和真实性,也为商通贷开展数据贷业务提供了先决条件?!彼锩缺硎?,目前,商通贷还与一些税务软件服务商进行合作,接入了部分税务数据,进一步扩大服务广度的同时,也提高着风控的精准度。

  实际上,数据贷业务对于商通贷来说是创新实践,同时也为中国的数字普惠金融事业带来了诸多启发。值得注意的是,在2018年未来金融峰会暨亚洲银行家中国国家奖项计划颁奖晚宴上,宜信普惠商通贷获得2018年度亚洲银行家“中国API产品项目”大奖,也是率先获得“亚洲银行家交易奖项计划”的非银行机构。孙萌表示,亚洲银行家对金融科技能力的重视反映了金融服务的新趋势。商通贷通过API的数据无缝对接方式,可以为合作伙伴以及客户快速准确地实现数据实时信用评估?!巴ü鼳PI数据对接的方式,商通贷能够更高效的应用和处理小微企业的授权数据,在为电商、ERP和SaaS合作伙伴注入金融服务能力的同时,也能充分保障平台用户数据信息的安全性?!?/p>

  通过数据贷业务模式,商通贷在数字普惠金融领域走在了创新前列,但同时,也需要克服诸多挑战。尤其在刚刚过去的2018年,宏观经济下行压力较大,在满足不同类型客户借款需求的同时,商通贷凭借从业人员深厚的金融积累和自主研发的大数据风控系统,确保着风险的整体可控以及业务的健康发展?!胺缦湛刂坪徒鹑谝滴窬霾卟荒茏呒?,太紧或太松都会有隐患。优秀的金融团队需要能对经济环境、行业环境和金融环境进行预判和分析,找到风险与业务发展的平衡点?!彼锩缺硎?,商通贷一方面对于切入行业和服务用户有着深入的研究和周全的考量,另一方面,基于大数据分析、机器学习和云计算技术等自主研发的风控系统,也给予了团队和用户充分的信心。

  “我们一直坚持做小额分散的客户,只有做外贸的店家相对件均大额。一般我们的小微企业客户月销售额在50至100万元之间,借款需求基本就是账期内的资金周转或是一个餐厅在每年固定时期需要装修或开分店。这样的客户群体和我们基于数据评估的商业模式比较吻合,而且件均十余万的借款对其压力也不大,这也确保了风险的基本可控?!彼锩纫脖硎?,不少规模再大些的企业,经营失败往往不是由于主营业务经营出现问题,而是源于多业投资和过度扩张。反而是这些小微企业主,他们对自己的小生意会非常专一并且投入极大精力细心呵护,总体来说,他们的经营状况都比较稳定?!八?,一般业务初审团队在做借款评估时,也会深入了解客户的经营状况和借款用途,了解其经营能力和风格?!?/p>

  据了解,商通贷目前选择的小微企业客户主要集中在受周期波动影响相对比较小的行业,比如销售服装鞋帽、母婴、家居、3C等消费品的商家?!叭绻豢季脱≡衲茉凑庵质芫貌ǘ跋旌艽蟮男幸?,那就比较危险。我们也对所服务的行业有比较深入的研究,预判到经济下行可能给企业造成的压力,我们也会调整风控决策,比如件均金额和审核标准,来抵御潜在风险?!彼锩人?。

  “事实上,如果没有风控系统的数据分析作支撑,再有经验的从业人员也很难给出精准的判断和决策?!彼锩缺硎?,小微金融的大数据风控系统相比个人信贷的逻辑更复杂,而服务不同行业的核心数据和指标也不尽相同。商通贷在电商领域做了很多积累之后,用通用的ERP软件尝试了批发贸易、建筑建材、汽配等行业,进一步优化了风控模型?!拔颐欠⑾?,一个小微企业主的经营能力并不仅仅体现在销售额和经营时间等静态指标上,还往往体现在其服务精细化程度上——包括销量、物流、退换货比例、店铺评价等,这些要素可能比销售额对评估影响更重要。对于餐饮行业而言,小微企业经营风险相对更高,经营波动较大,普遍的生命周期较短,对我们的风控系统提出了更高要求?!蹦壳罢庖荒J街?,商通贷对二维火平台借款方定制了更具针对性的风控评分模型,评估维度包括银行流水、客流、经济环境、城市等较常规的数据,还增加了餐饮企业位置、订单状况、菜品类型等餐饮行业特色数据和弱相关数据。

  2019年持续深耕 赋能小微企业

  数字普惠金融有助于提升服务的可获得性,通过电脑、智能手机等终端进行操作,不受时间、地点、气候等客观因素影响,使金融“血液”持续流向更深、更广的经济“末梢神经”。与此同时,数字技术在普惠金融领域的创新运用,可以减少信息不对称,提高金融交易效率,降低金融服务边际成本,使得小微企业能够获取价格合理、安全便捷的金融服务。

  谈及2019年商通贷的业务规划,孙萌表示,目前经济下行压力较大,很多小微企业夹在上下游企业之间,经营面临不小困境,因此在2019年,商通贷会以谨慎的态度去拓展业务?!?019年,我们会重点优化原有模型,包括针对不同行业差异化模型设计,与此同时,再补充更多有效的数据源。另外,我们还是会比较专注ERP软件、餐饮垂直行业的SaaS软件和税务软件这三个领域,希望在我们选定的这三个领域里,更深入地了解行业和客户。实际上,只有当你的客户‘画像’足够精准之后,做出来的东西才会更贴近这个客群的需要?!彼锩人?。

  据悉,2019年,宜信考虑在拓展借款业务的同时,帮助小微企业加强其能力建设。这一方面能够提升小微企业自身的经营能力,另一方面可以产生与客户更紧密的互动,真正理解、贴近用户,形成相互信任、信赖的关系?!拔颐怯姓攵孕∥⑵笠抵骶芰Φ南盗信嘌悼纬?,另外,我们也在考虑做一些小的、工具式的产品去帮助客户做日常经营管理?!彼锩人?。

  宜信公司创始人、CEO唐宁曾表示,新经济的重要特点是数字化,即无实物抵押,都是数字化资产?!拔颐侨衔蠢匆丫挥惺志弥獾姆鞘志昧??!彼?,宜信要更多通过数字普惠金融的方式去支持小微企业的资金需求。而通过与亚马逊、二维火等企业服务平台合作,小商家数字化的运营信息、经营数据和交易数据在宜信自身的风控体系下,可以实现实时风险评估,解决小微企业融资难题。

  金融服务实体的方式正在发生深刻变革,在此过程中,数字普惠金融创新可以支撑新经济的发展。而新经济作为新时代的表象,正在通过新金融,推动整个社会的发展。

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